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債務整理体験談&生活の変化まとめ|140万円を任意整理してローン地獄を脱出!

投稿日:2018年10月2日 更新日:

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こんにちは!
馬男(@umaoshinmai)です!

 

馬男こと僕は2016年6月頃、債務整理をしました。

厳密に言うと、その中の任意整理と言う物になるんですが、それから生活が非常に楽になり今日に至ります。

結局調べた通り職場にもバレることもなかったし、新たな借金の歯止めにもなったりで

いいことづくめだと思う債務整理ですが

 

やっぱり債務整理をする前はかなり怖くていろいろネットで調べました。この記事をご覧になっている人もそうだと思います。

 

「債務整理とか過払い金とかってすごくCMでやっているけどどうなんだろう…?」

「任意整理とか債務整理ってやった後、実際どのような流れになるんだろう?」

 

そういった疑問に答える意味でもブログを書いていこうと思います。

さて、今回の記事は「債務整理した後って実際どう生活は変わったの?」と言う内容です!

かなり長文になってしまいますが許してくださいね!

 

 

それではいってみましょう!

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まず任意整理後の生活変化について。債務整理をしてから変わったこと。

 

まずは任意整理をしてから変わった事を話しましょう。

あれから約2年。

消費者金融会社への利子がなくなってから、生活はすごい楽になりました。

 

任意整理によって何が不便で、何が良かったのかお話ししたいと思います。

 

まず、変わったこと。

 

①月の支払いは80000円→23000円に減った。

月々の支払額は減り、利子によって借金が増えていくことはなくなりました。

毎月決まった額を支払えば確実に元本は減るようになったので、非常に気分が楽になりました。

 

②金銭感覚が戻ってきた。

これ以上借金は出来なくなったので前以上にお金を使うのに慎重になりましたね。

 

少なくとも、ショッピングローンで何かを購入しようと言う気持ちもないので、前以上に必要ではないものは買わなくなりました。

何気に実はこれが大きい。少しながらも貯金が増えて、生活に潤いが出てきました。

 

③会社や家族、友人などにもバレなかった。

特に馬男はバレる事をそこまで気にしてなかったんですが、念の為気になっている方に伝えます。

郵送物は司法書士から2.3通届きましたが、誰かに任意整理をしたことがバレた事もありませんでした。

 

④クレジットカードが使えなくなった。

デメリットと言えばクレジットカードは3.4年は新規で作れないみたいです。それからと言うもののデビットカードを使うようになりました。

デビットカードはクレジットカードのような使い方が出来るもので、使った額だけ銀行口座から引き落としがされるものです。これはこれで便利です。

もちろんAMAZONの決済は可能なので、不便はなかったです。

 

そして一番重要な事。

任意整理をしてからその後の生活に支障を感じなかったこと。

 

あれから少しずつお金が貯まるようになり、今の嫁とも結婚も決まり

嫁ちゃんの両親に会うときに自分に多少自信を持って会えるようになりました。

要は自分に自信がついたのです。

 

きっと利息がかかる生活のままでは、前向きに結婚の話は進められなかったでしょうね。本当に勇気を出して行動してよかったんです。

 

残ったお金は新生活の為に役立てられました。

 

任意整理はどんなものか見てみたい人はこちら。

 

債務整理体験談|任意整理とかよく分かんない。自己破産しなきゃいけないの?

さてここでは債務整理について詳しくお話ししていきたいと思います!

借金総額っていくらくらいありますか?

債務整理とか任意整理とかって言われてもよく分からないですよね!

 

自己破産とかの意味は分かってはいるでしょうが、個人再生とか任意整理とか細かい意味は知らない人が多いと思います。

 

まずはそういった「債務整理」の種類の説明からしていきます。

 

「任意整理」ってよく聞く言葉かと思いますが、任意整理と言うのは

いわゆる「債務整理」と呼ばれる物の1種類。

 

債務整理は全部で4種類あり(分かりやすく言うとレベルの話ですね!)

自己破産は最強のレベル4です!(笑)

 

レベル1)過払い金請求

 

内容)払い過ぎたお金を計算し、貸金業者に返還請求する手続です。

 

この手続をすることで、過去に払いすぎた分の利息を『過払い金』として返ってくるように手続きします。

よく言われている100万円戻ってきた~など言われているのはこちらの話です。

※H22年以前から借金がない方は対象外。

 

レベル2)任意整理

 

内容)借金の減額や金利の引き直しなどを交渉することにより、毎月の返済金額を減額して生活に支障のない範囲での返済を行えるようにする債務整理の手続のひとつです。

 

要は残ってる借金は分割で払うけど、金利はタダにしてね!って事です。

 

レベル3)民事再生

 

内容)現在の借金が返済困難であることを裁判所に認めてもらい、減額された借金をを3年~5年かけて分割で返済していく手続です。

 

要は借金払うけど、金利はタダにしてね!加えて10分の1とかに借金減らしてね!

ってわけですね。

 

レベル4)自己破産

 

内容)財産がないために支払ができないことを裁判所に認めてもらうことにより、法律上借金の支払義務が免除されます。

 

要は自分の資産も手放すから借金全部なかったことにしてね!って事ですね。

参照:弁護士法人アディーレ法律事務所

 

 

さて、馬男はこちらの2番目の「任意整理」を経験しました。

そして今も小額ですが、借金を無利子で払い続けてます。

 

後3年ほどは月々23000円を返済していく日々。まだまだ終わらない我慢の日々です。

 

人気記事>>>【保存版】 NHK受信料を払わないようにする対策まとめ。【2018】

 

 

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債務整理への道のり|最初の借金は軽い気持ちでクレジットカードを作る事から始まった。


馬男の借金の理由は「音楽活動や生活費」そしてギャンブルです。

生まれて初めて経験したローンは20歳頃に作ったクレジットカードですね!

その頃欲しかったエレキギターを買う為だけに始めた1社からの借金でした!

ただその頃は借金をすぐに返し終わり、音楽活動やギャンブルで給料がなくなくなってしまっても、次の給料日まで我慢してました。

 

でも、あれ、何で気が付いたら4社の借金を持っていたのだろうか。(笑)

 

それは金銭感覚が少しずつズレていったのが原因でした。

 

 

リボ払いは金銭感覚が狂っていく始まり。まさか自分が債務整理をすることになるとは思わなかった。

2回目の借金は馬男が30歳の頃(結構いい大人だな!)

 

借金はないにしろ毎月給料が残らないミュージシャンであり

その頃馬男がやっていたバンドがワンマンライブをする事がきっかけです!

 

関連記事>>>ワンマンライブをした結果、何がどうなったか現役ミュージシャンが語る。

 

ワンマンライブをすると言うことは

・ライブハウスを押さえて、お客さんが来なければその分自腹で支払わなければならない。

・CDの製作費に大体20万以上お金がかかる。

・サポートミュージシャンにギャランティを払う。

と言うことになります。概算で40万くらいは必要になりました。

 

 

さぁ、どうするか。

 

 

もちろん2回目の借金に手を出すことになるわけです!

 

2回目のローンの内訳はオリックスカードローン。

 

ただ、まだ余裕です!余裕の野村義男です!(くだらねーなおい)

 

毎月の支払金額は大体3万円程度、それでも借金は減っていってましたから。

 

ただ20万程度の借金であっても

毎月定額を支払っていく中で少しずつ金銭感覚が狂っていきました。

 

馬男はキャッシングで現金を借りる度、ATMで明細を見る度

 

「後45万円融資可能です」

 

「後40万円融資可能です」

 

「後35万円融資可能です」

 

 

と目に入ります。その度馬男の感想は変わっていったのです。

 

 

①回目「後45万円融資可能」

→借りねーよ!

 

 

②回目「後40万円融資可能」

→知ってるよ!!

 

 

③回目「後35万円融資可能」

→まだまだ借りれるんだね!!!でも借りねーよ!!

 

 

④回目「後30万円融資可能」

→後30万円借りれるぜ!!うっひょひょーい!!\(^o^)/

 

 

 

…と言う感じで。(恐怖!)

 

それはまるで残高が貯金のように見えていき、さらに少しずつ金銭感覚が狂っていった。

そしてさらにまた馬男に転機が訪れます。

 

その時同棲していた彼女に振られたのです。

(要はタガが外れたわけですね)

 

 

ギャンブルばかりに明け狂う日々。その間も借金はどんどん積みあがっていく。

 

彼女と別れて多少ヤケになっていたのでしょう。(言い訳だけど)

そして彼女の監視の目がなくなり、自由の身になったのが一番の理由でしょう。

 

馬男は封印していたギャンブルに手を出します。

 

 

ヤケになっていたのはありますが

 

アルバイトで低賃金の癖に、音楽活動で金はかかるわ、その上パチンコやスロットに行くわ

と言う負のスパイラルで金銭感覚がバカになってたんですよ。

 

関連記事>>>パチンコオカルトで2年連続40万円勝ちの方法|スロットでも使える!

 

毎月2万円程度借金をさらに上乗せし、定額5000円を返していく。

そんな生活が始まっていくわけです。まったく問題なく、いつものように月日はめぐっていく。

 

 

金利だけはかかっていながら。。。

 

 

 

そりゃあ「後30万円融資可能」は

いつしか「後30万円パチンコ行けるじゃん!!」となってしまうわけです。

 

返済を続けていく日々。そしてある日訪れた融資額満額の恐怖。

 

ある種平和だった馬男も、暗雲がたちこみ始めます。

クレジットカードの融資可能額が尽きたのです。

 

 

ATMでお金を借りようとした際、借りれないのです。

 

そこで目にしたのは

 

「融資可能額0」

 

これは結構な恐怖ですよ。ゾワっとしました。

 

「ああ、もう、借りれないのか。」

「さて、どうしようか」

 

そこからは分かりますよね?

それからはズブズブと泥沼にはまるように新しいカード、新しいサラ金と申し込みをしていきました。

 

しいて言うなら、利用した際、ちょっとだけ罪悪感を感じたのを覚えています。

 

ただその罪悪感も空しく、対して金銭感覚が戻らず

時間が経つにつれ3社目、4社目と借入残高と借入先は増えていきます。

 

 

毎月の金利額を無駄にしながら。

 

そうした生活を続け、気が付いたら4年ほどで150万円ほど借金がある状態になっていました。

 

毎月の金利額は25000円です。

 

 

そう、つまり25000円ほど支払っても借金の元金は減らない状態になったのです。

 

流石に馬男は危機感を感じ始めました。これはやばい!

早めに返さないと生活がパンクする・・・と。

 

人気記事>>>契約した賃貸物件を退去する時、敷金を上手に取り返してもらおう!

 

さらにサラ金から借金をして給料日に多めにまとめて返す。自転車操業のはじまり。

 

平穏だった生活は少しずつ少しずつ変化していき、ある日突然破たんしていく。

平穏ながら進んでいくも、段々と恐怖を感じていきました。

 

それならばと馬男は7.8万円を毎月返済し、少しずつ少しずつ借金を減らす生活を始めました。

 

ただ心のどこかで「まだ大丈夫」と言う意識があり

 

給料日に7.8万返済する→ギャンブルで負ける→生活苦で2.3万借りる。

 

 

と言う減らしているようで減っていない、王道の借金ループに陥っていたのです。

そうした生活では貯金なんか出来るわけありません。

 

 

ただ急な出費があった用に10万円ほど手元には余裕を持っていました。
そうやって毎月の給料から少しずつ返済をしていたのです。

 

ただ借金生活はホントにするものではないなと思いました。

辛いですから…思ったより減らない元金、給料日に消費者金融のATMに走っていく憂鬱さ。

 

それは真綿で首を絞められてるとはホントにいい例えで

少しずつ借金の事しか考えられない生活になっていきました。

 

そんな生活も続いて、気が付けば生活の余裕はなくなったまま

馬男は33歳くらいになりその頃嫁ちゃんと出会い、付き合いだしました。

 

馬男は付き合いだしてすぐに嫁ちゃんに話しました。まだ100万以上は借金が残っていると。

 

嫁ちゃんは少し戸惑いながらも、最終的には笑ってくれました。一緒に頑張って返していこうと。

 

その顔を見て、馬男はついに

 

 

いつか訪れることになるであろう結婚の為、債務整理をしようと踏み出したのです!

 

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債務整理で学んだこと|クレジットカードでリボ払いは絶対に止めた方がいい!

この体験で学んだことは「リボ払い」が非常に危険であると言うこと。

 

普通の人もクレジットカードで買い物とかするかと思いますが

通常の人は2回払いとか3回払いなどを計画的に利用してますよね!

 

それ自体は良いと思います。やっぱり便利ですしね!

ただ、金利がかからない程度に利用するのが一番利口な使い方です!

 

こちらのリボ払いは毎月定額しか返済しない代わりに

焦りがない+金銭感覚が狂う事がダブルでやってきます。

 

まるで真綿で首を絞められていくような、そんな体験でした。

 

そういった意味で本当にリボ払いはしない方がいいです。

 

債務整理についていろいろ調べたら、任意整理は弁護士ではなく司法書士でも出来る事がわかった!


そこからはネットで任意整理体験談を調べる日々。

 

馬男は借金を支払っていく事を選択した為、選んだのはレベル2の任意整理。

 

要は「借金は分割で全額払うけど金利だけは勘弁してね!!」と言うやつです。

 

馬男はアディーレさんみたいな弁護士事務所ではお世話になりませんでした。

なぜなら借金金額によって任意整理は弁護士ではなく、司法書士で出来ると聞いたからです。

 

そして司法書士って借金の上限は決まっているけれど

弁護士より安く頼むことが出来るんですよ!

 

司法書士は個別の債権額(借金および過払い金)が140万円を超えてしまうと依頼者の方の代理人になることはできないとされています。

とこのように借金が140万円が超える場合は

司法書士では対応できないけれど、それ以下なら対応できると書いてあります。

 

馬男の場合は140万円弱だったので、司法書士さんにお任せが出来ました!

 

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すっごい楽だった任意整理体験!司法書士事務所へ向かう。

 

埼玉の田舎からはるばるやってきました!

降り立つは渋谷駅、歩くは10分ほどで司法書士事務所へ到着。

※司法書士事務所の名前などはあえて伏せさせていただきます。迷惑かけちゃいけないからね!

 

そして当たり前ですがその前にまず司法書士事務所へ電話をして

一度会って会う約束をします。

 

当日持っていく持ち物などを丁寧に教えていただきました!

 

持って行ったものは以下の通りです。

 

『司法書士事務所に持っていく書類まとめ』

■身分を証明するもの
免許証、保険証、パスポートなど。
(印鑑契約書の作成、委任事項の認証のため。)

■借金に関する資料
借金の明細がわかるもの。

分からなければ覚えている範囲の物でも大丈夫!調べてくれます。

 

■家計に関する資料
家計の状況がわかるもの。

 

こちらも大体は口頭で言えばオッケー。

 

■財産に関する資料

所有している財産にかかわるもの。

 

特に車も不動産もなかったのでほとんど免許証と借金のATMの明細、また印鑑くらいでした。

自分の給料の内訳を話していったのです。

 

馬男
失礼しま~す。

男性
あ、どうぞお入りください。

馬男
こんにちは馬男です。今日はよろしくお願いします。

男性
よろしくお願いします。それではさっそく馬男さん、任意整理をお考えなんですね。

馬男
そうなんですよ、借金が全然減らなくて。。。

男性
ではその流れで考えましょう。給料は大体どれくらいですか?

馬男
額面で30万くらいです。ただ今実家とは言え結構な金額を家庭に入れているから厳しいです。(ギャンブルとは言えねぇ…)

男性
お伺いをしました内容からですと、頑張って返せる金額だとは思いますよ。任意整理のデメリットなどはご覧になっていますか?

馬男
(あわわ・・・やばいなんか断られそう!)はい、存じ上げています。

男性
それでも任意整理を希望しますね?

馬男
はい、よろしくお願いします。

男性
分かりました、では一緒に頑張りましょう!では来週○○日に書類を金融会社へお送りしますので、これから馬男さんは支払いはしないでお金を貯めておいてください。

男性
また3か月後くらいには当事務所に着手金を○○円支払っていただいて4か月後に○○会社、○○会社に支払っていく流れになります。

馬男
(あぶねーっ!よかった!)わかりました!!ありがとうございました!

 

司法書士事務所を出て、煙草をプカリ。

 

クレジットカードもなくなり、少し身軽に感じたのを覚えています。

 

途中一瞬司法書士さんは

「別に任意整理しなくてもやっていけるんじゃないの?」

と言う顔をしたが、それからは話し合いに特に問題なし。

 

 

ただ、馬男の意思は固かった。だって結婚があったのですから。

 

「嫁ちゃんと結婚するために、自戒の意味で任意整理するのだ!!」

そんな気持ちが顔にあふれ出ていたかと思います。

 

そんな馬男の説得に押され

「じゃあ、任意整理しますか。頑張りましょうね!!」

そう司法書士さんは言ってくれたのを覚えています。

 

「じゃあ、もうこのクレジットカードやサラ金のカードは要らないね!?」

といった司法書士さんはジョキンジョキンとカードにハサミを入れました。

 

 

…その時、

 

ああ!!やめてーーー!!もう借金できない~!!

と一瞬よぎりましたが、ハサミ入れも無事完了!(これがスロッターの悪い癖)

 

ただ、手続きを終わり

事務所を出て食べた家系ラーメンの味は

 

それはそれはもう、おいしい味がしました!

 

 

結局司法書士さんと会ったのは最初の一回だけ。

あとはメールでやり取りを数回したくらいですぐに任意整理は始まりました。

 

2.3か月後、貯まった金額を司法書士への着手金として支払い、後は決まった額を分割払いをしていく流れになりました。

 

だいぶ端折ってしまいましたが、実際の任意整理のおおまかな流れは

下記のようになっているようですが、全部司法書士さんがやってくれました。

 

① 債権者へ受任通知書を発送します。

依頼されると弁護士や司法書士は、受任通知書(弁護士の場合「弁護士介入通知」とも言う)を、債権者に郵送します。

これは、「○○様の借金整理は、私が受任しました。今後一切、本人には直接取立てしないようにお願いします。」

また、「いままでの取引履歴すべての開示もお願いします。」
という内容の書類です。

この受任通知書を郵送することによって、債権者は、本人に取立てや請求をすることが出来なくなります。

 

② 取引履歴を元に、計算します。

弁護士・司法書士が、債権者から今までの取引経過を取り寄せ、その取引履歴をもとに、利息制限法に基づく「引き直し計算」をします。

いままで多く払ってきた利息・過払い金などを計算していきます。

 

③ 和解案(弁済案)を作成します。

和解案では、弁護士や司法書士が、利息制限法に基づく引き直し計算をして、借金の額を減らし作成します。

返済期間は3年の分割を提示することになります。
また、今までの遅延損害金やこれからの利息のカットも提示します。

過払金がある場合、返還請求をおこないます。
交渉での返還が難しい場合は訴訟により、過払金返還請求をします。
 

④ 債権者との交渉。

弁護士・司法書士が各債権者と交渉をします。
弁護士・司法書士は、債権者に和解案を提示しますが、同意があると、無事和解が成立します。

その場合、依頼者はその和解案に基づいて返済をはじめます。

ですが、債権者の中には和解案に同意しないものもいます。
そのような場合には、もう一度和解案を検討し、同意してくれるよう交渉します。

⑤ 返済を開始します。

各債権者が和解案に同意したら「和解書」を作成し、交渉成立となります。その後、返済が開始します。

 

任意整理の流れについてより引用。

 

もっと早く任意整理をやっておけば良かった。

しいて後悔している事は

もっと早く任意整理をやっておけば良かったと思うくらいです。

 

確かにクレジットカードは作れなくなりますが、今の生活は借金もないから金銭感覚も戻ってくるし

デビットカードもあるから、AMAZONなどの通販での買い物も特に苦労しないです!

 

もし今でも借金で苦しんでいる方がいたら無料相談をしてみることがオススメです!

 

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まとめ

いかかでしたか?馬男の任意整理の体験談を今回はお話してみました。

今借金があり、苦しんでいる方は解決の一つの方法としてお勧めしたいです。

 

自分の生活を今一度見つめてみて

もう抱えきれなくなっているのだとしたら無理をせず債務整理を考えてみてもいいと思います。

 

 

悩んでいる前に誰かに相談することで

楽になることも人生は多いのだから。

 

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公開日:2017/09/17

最終更新日:2018/10/02

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